CIUDAD DE MÉXICO.- El crédito está bajo la lupa en un escenario económico global marcado por una inflación persistente y tasas de interés en niveles históricos. A esto se suma el impacto de la reciente llegada de Donald Trump a la presidencia de Estados Unidos, con políticas que podrían afectar el flujo de capital en mercados como el mexicano.
“Más que un instrumento financiero, el crédito es un motor de cambio. Permite a emprendedores transformar ideas en realidades, a pequeñas empresas escalar, y a familias construir un futuro”, afirma Victor Aguirre-López, socio fundador de BlackBox Startup Law.
En este escenario, las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple Entidades No Reguladas (SOFOMs ENR) han logrado colocarse como una alternativa de acceso al crédito. Con soluciones diseñadas a medida, tasas competitivas y esquemas de pago flexibles, estas instituciones atienden las necesidades de los distintos sectores de la población desatendidos por la banca tradicional.
Las SOFOMs pueden operar como reguladas (ER) o no reguladas (ENR). Según la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), al 29 de junio de 2023, había 2,031 SOFOMs activas, distribuidas en todo el país, de las cuales 2,066 están registradas como ENR. Estas entidades representan el 10% de la cartera total de crédito, dividiendo su financiamiento en partes iguales entre personas físicas y morales, con un enfoque destacado en PyMEs, que conforman el 99% del tejido empresarial.
Al adaptarse a las exigencias del mercado y ofrecer soluciones diferentes a las de la banca tradicional, las SOFOMs están transformando el panorama financiero, impulsando la inclusión y fomentando el desarrollo económico en el país.
¿Qué son las SOFOMs ENR y por qué son relevantes?
Junto con las SOFOMs Reguladas, forman parte de un sistema diseñado para facilitar el acceso al financiamiento, que son las SOFOMs. Sin embargo, las SOFOMs ENR sobresalen por su flexibilidad para operar con modelos de negocio más ágiles y adaptados a las necesidades del mercado.
“Este modelo es un puente hacia la inclusión financiera, otorgando financiamiento a sectores tradicionalmente no bancarizados, como trabajadores informales, pequeñas empresas y personas con historiales crediticios limitados. Al abrir estas oportunidades, las SOFOMs ENR no sólo impulsan proyectos individuales, sino que también fortalecen el tejido económico del país. Además, están sujetas a la inspección y vigilancia de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), lo que asegura el cumplimiento de normativas contra el lavado de dinero y el financiamiento al terrorismo”, añade Aguirre-López.
También apunta que conllevan beneficios fiscales como exenciones de IVA en intereses para créditos específicos y la posibilidad de deducir pérdidas por irrecuperabilidad de préstamos. “Procesalmente, sus contratos son considerados títulos ejecutivos, lo que agiliza los procesos de recuperación”.
De acuerdo con BlackBox Startup Law, otras ventajas de las SOFOMs ENR son:
⦁ Flexibilidad y personalización
⦁ Agilidad en la aprobación
⦁ Ventajas fiscales y procesales
“A pesar de las grandes oportunidades que ofrecen las SOFOMs ENR, este sector también enfrenta retos importantes que los emprendedores deben considerar. La desaceleración económica global podría poner presión en la capacidad de pago de clientes individuales y empresas, aumentando el riesgo de cartera vencida. Sin embargo, esto también abre espacio para innovar en estrategias de gestión de riesgos y diversificación de portafolios”, considera el abogado.
La incertidumbre económica global, junto con posibles restricciones normativas en el ámbito financiero mexicano, podría presionar a las SOFOMs ENR a mejorar sus prácticas de transparencia y gestión de riesgos. Mientras que, el acceso a financiamiento mayorista y la competencia de nuevos jugadores obligarán a estas entidades a innovar y adoptar tecnologías que mejoren su eficiencia y alcance.
“Las SOFOMs ENR tienen un potencial enorme para transformar el acceso al crédito en México. Su capacidad de adaptarse rápidamente a las necesidades del mercado las convierte en un pilar clave del sistema financiero”, concluye el socio fundador de BlackBox Startup Law.
AM.MX/fm
